איך בוחרים קרן השתלמות? - אינפיניטי

איך בוחרים קרן השתלמות?

 

 

איך בוחרים קרן השתלמות?

  • תעשיית קרנות השתלמות: כמה קרנות? כמה חברות מנהלות?
  • קרנות לעצמאיים / קרנות לשכירים. מה ההבדלים  העיקריים?
  • מי הגוף המנהל?
  • אפיק השקעה אורך טווח או קצר טווח?
  • האם משתלם להשקיע בקרן השתלמות? מיסים, תשואות, מהן האלטרנטיבות

התקבלת למקום עבודה ואתה צריך לבחור קרן השתלמות? קבלת את הדו"ח השנתי של קרן ההשתלמות שלך והבנת שזה העיתוי המושלם לבחון חלופות ומה עשו הגופים המתחרים מול הגוף אשר מנהל עבורך את החיסכון הפנסיוני שלך? יצאת לדרך עצמאית ורואה החשבון שלך מציע לך לחסוך לעתיד, וליום סגריר באמצעות קרן השתלמות?

אם ניצבת בפני אחת השאלות האלו, מזל טוב - הגעת למקום הנכון!
נתחיל ונאמר שבחירת קרן השתלמות היא משימה מורכבת הדורשת העמקה והבנה של התחום. במאמר זה נעשה לכם סדר, כך שבסופו יהיו לכם די כלים כדי לגשת למשימה, ותוכלו להבין היטב מהן האפשרויות העומדות בפניכם.

בעשור האחרון גדלה תעשיית קרנות ההשתלמות בקצב מהיר. נכון לסוף 2013 בישראל, גופי החיסכון הפנסיוני מציעים 72 קופות גמל שונות המנהלות יחדיו 142.9 מיליארד שקל. בשנה החולפת, סכום זה גדל, ונכון לסוף אוקטובר 2014 סך הנכסים המנוהלים באפיק זה נסק ל-155.8 מיליארד שקל (זאת על סמך הנתונים המפורסמים במערכת גמל נט - מערכת להשוואת קופות גמל של משרד האוצר). מדובר בעלייה של 9% בהשוואה לסוף 2013.

נכון, מדובר בסכום כסף אדיר, אבל עדיין מבין אפיקי החיסכון לטווח הבינוני- ארוך, זהו הפלח הקטן ביותר. לשם השוואה, קופות הגמל בישראל (ללא קרנות השתלמות), מנהלות יחדיו סכום של 204 מיליארד שקל, תעשיית ביטוחי החיים חולשת על סכום של 265 מיליארד שקל ואילו תעשיית קרנות הפנסיה אחראית על ניהול של 533.2 מיליארד שקל. בחינת התשואות של אפיק קרנות ההשתלמות, מלמדת על כך שבעשור האחרון התשואה השנתית הממוצעת שהניב אפיק השקעה זה עמד על 7.3%.

קרן השתלמות 

זוהי קופת חיסכון שבמקור נועדה להוות מקור למימון השתלמויות מקצועיות, כנסים ולימודי המשך עבור החוסכים. במהלך השנים היטשטשה המטרה המקורית, וכיום קרנות ההשתלמות משמשות ככלי חיסכון לטווח הבינוני-ארוך לכל דבר ועניין. היתרון הבולט של קרנות השלמות על פני אפיקי החיסכון האחרים הוא בהיותן המוצר היחידי אשר פטור ממס הכנסה (עד התקרה המוטבת), ושניתן לפדות אותו לאחר שש שנים מיום הקמתו. קיימת אפשרות לפדות את כספי החיסכון גם אחרי תקופה של שלוש שנים מיום פתיחתו, אולם הרווחים שנצברו יחויבו במס הכנסה.

החוק קובע כי תקרת הפקדות לקרן השתלמות לשכירים לא תעלה על 10% מהשכר הקובע, כאשר חלקו של המעסיק מההפרשה יהווה שלושת רבעי (75%), ואילו חלקו של העובד יהווה רבע (25%) מסכום ההפרשה. תקרת השכר הקובעת שמעבר לה הפקדות נוספות יחויבו במס כספי, עומדת על 15,712 שקלים. בפועל, כל שקל מעבר לתקרת שכר זו ימוסה פעמיים: פעם אחת במועד ההפקדה, בהתאם לשיעור המס השולי של העובד, ובפעם השנייה, יגבה מס בגין רווחי הון שיווצרו במהלך תקופת החיסכון. בהזדמנות זו נציין כי רק 37% מהשכירים בישראל חוסכים באמצעות קרנות השתלמות.

קרן השתלמות לעצמאים: 

מה בנוגע לעצמאיים? ובכן, עצמאיים המעוניינים לחסוך באמצעות קרן השתלמות יכולים על פי חוק להפקיד 7% מההכנסה החייבת ועד תקרה של 264,000 שקל בשנה, זאת לצורך ניצול הטבות מס. 2.5% מההפקדה הראשונית לא יוכרו כהוצאה מוכרת, ואילו 4.5% הנותרים יוכרו כהוצאה מוכרת. בכך מעודדת המדינה את העצמאיים לחסוך לעתיד.

אם כך, איך בוחרים בקרן השתלמות?

בחירה נבונה של קרן השתלמות מחייבת בחינה מדוקדקת של שורת פרמטרים: זהות החברה המנהלת, איכות השירות, דמי ניהול, תשואה מצטברת, רמת סיכון, אפיק השקעה, שיטת ניהול ייחודית וכו'. לכל קרן ביצועים שונים, וזאת כפועל יוצא של מניפה רחבת פרמטרים המבדלים ביניהן.

מחקר שביצע בנק ישראל בשנת 2011 על תחום קופות הגמל בישראל מעלה ממצאים מגובשים על האופן שבו הציבור הישראלי בוחר קופת הגמל. מהדו"ח עולה כי הקשר בין תשואות וצבירות בקופות הגמל בישראל מושפע מסיכון הקופה, ומדמי הניהול שהיא גובה. כלומר, בבנק ישראל זיהו תופעה, במסגרתה מתרחשת רדיפה של משקיעים אחר תשואות קצרות טווח ללא התייחסות למגוון הפרמטרים שיש להביא בחשבון במעמד ההחלטה (כפי שציינו קודם לכן). במחקר ניתן לראות לא אחת כי קופה שהצטיינה בשלוש שנים מסוימות זכתה לגיוסים גדולים, אולם בשנתיים לאחר מכן הביצועים שהציגה היו חלשים ביחס לשוק. לא פלא שהכותרת המתנוססת על הדו"ח היא "רודפים אחר זנבם". בבנק ישראל מסכמים את הדו"ח בתזכורת הידועה "תשואות העבר אין בכוחן לנבא את תשואות העתיד".

מסקנה:

בחירת קרן השתלמות צריכה להתבסס על תשתית רחבה של פרמטרים ולא רק על תשואות. יש לבחון התאמה של הסיכון לפרופיל ואופי המשקיע, בהיבט: אהבת-שנאת הסיכון שלו, מטרות ההשקעה, גילו, והאם מדובר בחיסכון לגיל הפרישה או שכספי החיסכון מיועדים למטרות קצרות טווח, סטאטוס משפחתי ועוד.

אינפיניטי רואה בקרנות ההשתלמות כתיקי השקעות אישיים בעלי הטבת מס. כפועל יוצא, מאפשרת הרכבת תמהיל השקעות דינמי לכל חוסך על פי: גילו, אופיו, פרופיל חייו ומטרותיו.

אינפיניטי פיתחה שיטה ייחודית ופורצת דרך בעולם הפיננסי והפנסיוני: "שיטת אינפיניטי לניהול השקעות". שיטה זו מאפשרת לחוסך לנהל את קרן ההשתלמות כתיק השקעות, המשלב מסלולי השקעה טהורים העוקבים אחר מדדים פיננסיים מובילים, תוך יצירת תמהיל אישי של סיכון רצוי, הניתן לשינוי באופן דינמי.  


לפרטים ולמידע נוסף אנו מזמינים אותך להשאיר פרטיך, נשמח ליצור עימך קשר

ולתאם מועד לפגישה אישית ובלתי מחייבת עם נציג מקצועי.

 

שלחו לנו הודעה

 
 
 
 

איך בוחרים קרן השתלמות?
כניסה לחדר הפרטי שלי
לקביעת פגישה אישית עם מומחה אינפיניטי
מחקר ומידע
חינוך פיננסי TV
אינפיניטי דיגיטלי
לוח ארועים כלכליים
תגובה למידד המחירים לצרכן
ריבית בנק ישראל
אינפיניטי תקשורת ופרסום